昨天晚上弄的有点匆忙，今天再修补一下
在今天画重点解读之前，先看几个图片吧
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个人养老金政策如下：![]()
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九浅一深解读下政策，各位客官慢睡
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今天，个人养老金制度出炉。
想起了之前的那个
养老和政府的段子，
没想到这么快就一语成谶。
大家吐槽归吐槽，其实都知道这个人养老金出台是早晚的。
为什么？养老金账户空账都喊了十多年了，还天天告诉你养老靠政府，你信吗？
所以我觉得还是把情绪暂时收起来，从实际着眼，多研究问题。
养老金的问题在哪？
现收现付。意思就是上班的人缴养老金付给已经退休的人。
这种模式，有一个问题，就是老龄化社会来临，年轻人缴的不够用了，造成了空账。怎么解决呢？
1、延迟退休，多交少领现在已经没跑了，板上钉钉的事情。
延长退休的好处很多，
上班的人多交5年，退休的人少领5年，一多一少下来，
10年的养老金就省下来了。
当然，这种做法有负面效应，就是偏体力劳动的中老年群体失业问题。
本来可以早点退休的，甚至一次性买断的，现在都不行了，但是年纪大了又没有工作，怎么办？
好像国家在探索老年人再就业，
发挥余热，看看大门，做做保安什么的，
你还想退休喝茶、钓鱼？未来可能会像日本那样，街上的环卫，便利店的店员，餐厅服务员很多都是老人。
2、存量资金的转移腾挪现在已经做了，比如医保改革，把个人账户中企业缴纳的部分划归统筹，给所有参保人使用。
另外，还有国有资本划转社保基金等。
这些目前都做了，看来还是不够。3、从现收现付过渡到预筹积累上面说了，现在的养老金主要还是靠现收现付，未来要过度到预筹积累。
这一块就是我们今天要讲的重点。
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预筹积累？什么是从字面上理解，就是
预先筹措逐年积累，直白一点就是：
年轻的时候给自己存养老钱。为什么要自己交呢？不是国家有养老保障嘛？
来看下我国的养老金制度：
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三个部分：
一个是基本养老制度：占了80%，包括职工养老保险、城乡养老保险，应该还有农村的新农合吧。
一个是补充养老制度：占了20%，包括事业单位职工年金和企业单位企业年金，
主要是国企和事业单位为主，私企几乎没有，互联网大厂就不说了，比国企还好，但是要面临突然裁员的风险。
最后一个就是个人养老：制度上此前是空白，
事实上所有没有养老金的人都得靠个人储蓄养老或者养儿防老。
所以，你就看出
问题所在了：
基本养老制度，除了体制内，体制外的养老金是比较低的，农村新农合更是聊胜于无，一个月不到一百好像，靠基本养老金，也就能保证饿不死。
补充养老制度，做的最好的是日本和美国的401k制度，
国内看起来更像国企的福利，也别眼红，中小企业确实没有能力做，有能力的大厂又不稳定，35岁说不定就被裁了。
所以，如果想要过一个还算舒服的晚年生活，怎么办呢？
个人养老制度就来了，预筹积累，从现在就给自己存养老钱。
看下这次制度破冰的信息：
个人养老金的制度模式实行个人账户制，缴费完全
由参加人个人承担，实行
完全积累。
参加人每年可缴纳个人养老金的上限为12000元，用于
购买银行理财、商业养老保险、公募基金等金融产品。
享受税收优惠。（这是最关键的）
说白了，就是一种商业理财，不得提前取，超长期的那种，但是享受税收优惠。
两个点：
不能提前取，有税收优惠。算一下帐：
每年存12000，存个30年，再算上累计的收益，还可以了，总比
只领基本养老金要好得多。
感觉有点走美国的养老模式了。
国企和事业单位的企业年金对应美国的401K，
个人养老金对应美国的个人IRA计划。是不是有点像。
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结语
总的来说，未来
养老不能全靠政府了。
政府只能保障基本，想要舒服的老年生活，还要靠个人积累，特别是更要靠资本市场的增值。
情况呢就是这么个情况，我也懒得抱怨了。
有抱怨的功夫，我还是抓紧搞钱吧。
靠人人跑，靠树树倒，还是靠自己最靠谱。
话糙理不糙啊。
你说呢？
有人图的是免掉的那点税金，其实人家图的是你的本金。1，
钱投进去，盈亏自负；有关部门没有提到，到你退休后钱没有了咋办？同时，
金钱贬值问题也未提到
10年前的100元同现在的100能一样嘛？自行体会
2，
自愿原则，目前是试行，挑选一个城市试运行，在天朝，就怕自愿，
同自愿接种疫苗一样
3，个人觉得，会产生很多矛盾，比如
有情人的要当心了，非买不可的，保障嘛
4，既然是自负盈亏，自己存起来也是一样，就怕“月光光”，同时提取需要一定的条件，不是说你想取就能取，至于如何提取，目前没有相关规定
是不是这个道理？
靠人不如靠己，抓紧赚钱吧
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